那些几十块的保险,能买吗?

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所属分类:保险小知识

那些几十块的保险,能买吗?

 

很多人说:我看很多几十块的重疾险,比如某宝的“大病无忧宝”,保障挺高的,有几十万,这种为什么价格这么低?

为什么我看其他的重疾险,有的一年费用要上万呢?

它们之间有什么差别?

会不会便宜没好货,这种几十块的可以买吗?

我们谈谈这些。

一、首先,我们先聊聊上万块保费的、几十块保费的重疾险的区别。

重疾险,有很多分类,按照是否返还保费(储蓄性质)分为返还型、消费型;

消费型,是保障到期后,如果没有事,没有发生过理赔,保费不会返还给你的。一般50万保额,30岁的女性,保费3000-5000元一年。

返还型,是可以按照约定,定期或者一次性把保费返给你,但是这种,相同保障的情况下,一般会比消费型要贵出至少一倍,上万保费。

为什么?

没有免费的午餐,保险公司要拿着你比消费型保单多交的钱去投资,买股、买债等,最后赚了收益,再经过N年的通货膨胀,才会把你以为的保费返给你。

其实,这种我是不会买的,只不过,大部分人好这口,以为划算,其实是不划算的方式。

我们做什么都最好简单点,买保险就是纯粹保障自己,这种是消费,不是理财,也不是投资。

所以,大部分和我一样的普通人,我们既没有大额财富需要传承下一代,也没有巨额债务背负要做资产隔离,还是放宽心,做一份最高杠杆的保障——消费型保险。

另外,如果按照保障周期来划分,重疾险可以分为定期、终身型、一年期三类。

定期型,是一个固定周期的保障时间段,比如20年、30年,或者保障到60岁、70岁的,都是定期;

终身型,顾名思义,就是从头到尾的保障,保障人的一生,从保单生效的那天起到自己挂掉为止。终身型的重疾险,是可以保障到一个人挂掉,不管是因为意外、疾病,还是自然死亡。

因为,这种终身型重疾险,对于自然死亡也有保障,可以赔付保额,所以有了寿险的功能,所以价格一般是保证到70岁的定期重疾险的两倍或者更高。

一年期,就是保障周期一年,比如国内的医疗险、意外险都是一年期的产品。重疾险里面也有这种,价格几十块到几百块不止。

二、现在这个一年期的重疾险卖的不错,但它值不值得买?

先说结论:便宜的除了便宜,没有其他优点。

这种一年期的重疾险,不要当真,不能托付真心,只是生活里的过客,你真正需要的是一份长期保障——定期重疾险。

接着说理由,一共三点:

1.机会成本

我们做所有事,都要考虑一个成本进去,机会成本

什么是机会成本?

举个例子,我们在选择和谁恋爱到结婚生子,职场上选择一份什么样的成长路径,甚至做投资也是,比如年初的时候买入内房股而不是虚高的概念股,其实都会有各种机会成本,只是很多人懒得去想和反思而已。

保险这事,也一样。

一份几十块的短期重疾险,看着价格低,划算,实际上给你带来潜在的高额机会成本:

比如加入眼下小王30岁,买了一份一年期重疾险。

不好意思,小王比较倒霉,期间生了场大病,或者住院做了手术,或者体检出异常:糖尿病、脂肪肝、甲状腺结节等,以后基本上所有的重疾险,他都买不了。

不论长期、短期。

保险保障的是健康的身体,如果他在没有出现问题的时候,先配齐定期重疾险的保障,比如保障到70周岁,保额50-100万,这样哪怕投保后出现问题,至少已经有了保障。

另外,如果小王变老王,今年50岁,因为价格便宜买了一年期重疾险,而没有配置长期重疾险。

那么,机会成本会是:因为年龄大了,很多长期重疾险买不了。

因为到了一定的年龄,比如五十、五十五,就可能会出现这个短期的重疾险续不上的情况+长期险无法购买的情况。

2.价格变量

钱这个方面,很多人买这个短期重疾险,因为它便宜。

比如30万保额,30岁的时候买份短期的,可能也就是个300块钱左右,赶上做个促销,有时候99;

你要是买个定期的,保障到70岁,可能要一年2000块左右。

这么看好像差别很大,但如果你放在一个长周期来看的话,一年年续下来,这个短期重疾险是越往后越贵越往后越贵的,而那个定期的长期的金额是恒定的。

这么算下来,还是那个定期/长期的合算。

3.续保风险

短期产品,一旦停售,后面无法续保。

长期险,比如定期、终身型,也有可能停售,但是不会影响你的保障,在几十年或者终身的保障周期里,它是继续有效的。

因为你在买这种长期型的产品,就是签订了长期的合同。

随着年龄增大,岁数越大、出现重疾的可能性越大,年轻的时候买短期的,真正到岁数大的时候需要这种保障之后,续不上了这事就因小失大,所以这是最大的弊端。

当然,短期重疾险也不是一无是处,有点是便宜啊。如果年轻的时候,财力有限,完全可以买份30万的定期+30万的短期,做到一年60万的保障。

真正给你保障的,其实还是长期,等到手里预算多的时候,记得再去添一份定期重疾险,根据自己的收入、负债(房贷、车贷)做足保额。

 

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