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那些几十块的保险，能买吗？
很多人说：我看很多几十块的重疾险，比如某宝的“大病无忧宝”，保障挺高的，有几十万，这种为什么价格这么低？
为什么我看其他的重疾险，有的一年费用要上万呢？
它们之间有什么差别？
会不会便宜没好货，这种几十块的可以买吗？
今天我们谈谈这些。
一、首先，我们先聊聊上万块保费的、几十块保费的重疾险的区别。
重疾险，有很多分类，按照是否返还保费（储蓄性质）分为返还型、消费型；
消费型，是保障到期后，如果没有事，没有发生过理赔，保费不会返还给你的。一般50万保额，30岁的女性，保费3000-5000元一年。
返还型，是可以按照约定，定期或者一次性把保费返给你，但是这种，相同保障的情况下，一般会比消费型要贵出至少一倍，上万保费。
为什么？
没有免费的午餐，保险公司要拿着你比消费型保单多交的钱去投资，买股、买债等，最后赚了收益，再经过N年的通货膨胀，才会把你以为的保费返给你。
其实，这种我是不会买的，只不过，大部分人好这口，以为划算，其实是不划算的方式。
我们做什么都最好简单点，买保险就是纯粹保障自己，这种是消费，不是理财，也不是投资。
所以，大部分和我一样的普通人，我们既没有大额财富需要传承下一代，也没有巨额债务背负要做资产隔离，还是放宽心，做一份最高杠杆的保障——消费型保险。
另外，如果按照保障周期来划分，重疾险可以分为定期、终身型、一年期三类。
定期型，是一个固定周期的保障时间段，比如20年、30年，或者保障到60岁、70岁的，都是定期；
终身型，顾名思义，就是从头到尾的保障，保障人的一生，从保单生效的那天起到自己挂掉为止。终身型的重疾险，是可以保障到一个人挂掉，不管是因为意外、疾病，还是自然死亡。
因为，这种终身型重疾险，对于自然死亡也有保障，可以赔付保额，所以有了寿险的功能，所以价格一般是保证到70岁的定期重疾险的两倍或者更高。
一年期，就是保障周期一年，比如国内的医疗险、意外险都是一年期的产品。重疾险里面也有这种，价格几十块到几百块不止。
二、现在这个一年期的重疾险卖的不错，但它值不值得买？
先说结论：便宜的除了便宜，没有其他优点。
这种一年期的重疾险，不要当真，不能托付真心，只是生活里的过客，你真正需要的是一份长期保障——定期重疾险。
接着说理由，一共三点：
1.机会成本
我们做所有事，都要考虑一个成本进去，机会成本。
什么是机会成本？
举个例子，我们在选择和谁恋爱到结婚生子，职场上选择一份什么样的成长路径，甚至做投资也是，比如年初的时候买入内房股而不是虚高的概念股，其实都会有各种机会成本，只是很多人懒得去想和反思而已。
保险这事，也一样。
一份几十块的短期重疾险，看着价格低，划算，实际上给你带来潜在的高额机会成本：
比如加入眼下小王30岁，买了一份一年期重疾险。
不好意思，小王比较倒霉，期间生了场大病，或者住院做了手术，或者体检出异常：糖尿病、脂肪肝、甲状腺结节等，以后基本上所有的重疾险，他都买不了。
不论长期、短期。
保险保障的是健康的身体，如果他在没有出现问题的时候，先配齐定期重疾险的保障，比如保障到70周岁，保额50-100万，这样哪怕投保后出现问题，至少已经有了保障。
另外，如果小王变老王，今年50岁，因为价格便宜买了一年期重疾险，而没有配置长期重疾险。
那么，机会成本会是：因为年龄大了，很多长期重疾险买不了。
因为到了一定的年龄，比如五十、五十五，就可能会出现这个短期的重疾险续不上的情况+长期险无法购买的情况。
2.价格变量
钱这个方面，很多人买这个短期重疾险，因为它便宜。
比如30万保额，30岁的时候买份短期的，可能也就是个300块钱左右，赶上做个促销，有时候99；
你要是买个定期的，保障到70岁，可能要一年2000块左右。
这么看好像差别很大，但如果你放在一个长周期来看的话，一年年续下来，这个短期重疾险是越往后越贵越往后越贵的，而那个定期的长期的金额是恒定的。
这么算下来,还是那个定期/长期的合算。
3.续保风险
短期产品，一旦停售，后面无法续保。
长期险，比如定期、终身型，也有可能停售，但是不会影响你的保障，在几十年或者终身的保障周期里，它是继续有效的。
因为你在买这种长期型的产品，就是签订了长期的合同。
随着年龄增大，岁数越大、出现重疾的可能性越大，年轻的时候买短期的，真正到岁数大的时候需要这种保障之后，续不上了这事就因小失大，所以这是最大的弊端。
当然，短期重疾险也不是一无是处，有点是便宜啊。如果年轻的时候，财力有限，完全可以买份30万的定期+30万的短期，做到一年60万的保障。
真正给你保障的，其实还是长期，等到手里预算多的时候，记得再去添一份定期重疾险，根据自己的收入、负债（房贷、车贷）做足保额。
