购买保险的知识

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所属分类:保险小知识
在买保险时请大家一定要确立观念,即保险是消费品。如同不要期望买了穿了过时的衣物还能值回最初的价值即便是储蓄型或分红型的保险也不要妄想回报会大于你的投资。保险的作用应是消除不确定性,规避风险,而别的功能,譬如理财,储增值等可以居次之,保险应当是财富配置的一环,应当在你年收入分配中占有至少10%的席位。Part1:购险须知

 

购买疾病保险时可以采取长期重疾险+短期重疾险的搭配,其中长期为主,短期为辅。

•     报销型保险:报销型一般为短期,如一年期,依据实际开销扣除免赔额后进行赔付,意味着事先自己仍然需要垫付,仅针对医疗支出,如护工或家庭开支无法覆盖。•     重疾险-定额给付型:一次性给与现金,除去治疗以外,可以补贴因为工作减少的收入与家庭开支,保额注意应当至少为受影响的收入2-3倍为佳,若觉得国内单份保单保额不够,则可以投保多家做大保额。
还有几点TIPs,需要大家注意:1、短期重疾险绝对是非保证续报的,短期重疾因为期限较短,到期是否能续保,到期后是否还有这款产品?续保的条件如何?续保费率如何等需要了解清楚都是不确定的;

是否因为而由于随着自己的某项身体疾病未来 将导致保险公司拒保,不保,限制保等等,同时

保费会随年龄增大而增加,所以短期限对个人的保障是不充分的。因而一份长期的重疾险是必要的,只要保证缴费,这份保单就会依据合同在较长的保障期内持续提供保障。

 

2、不要拘泥于保障范围,不忘初心——保障对家庭和生活造成致命打击的重疾。

保障的种类并不是越多越好。我国保险行业对重疾的定义包括以下25种疾病,保监会规定任何重疾险应至少包括以下前6种疾病,而前6种疾病发病率在赔付中占比高达90%。因此要纠正一个误区,“选重疾险产品要选保障疾病种类最多的才放心”,一个重疾险产品所保障的疾病种类多并不能成为衡量它优劣的唯一标准,只有在其他条件相当情况下,才建议作为比较因素;如一张涵盖70种疾病的保单与另一张涵盖40种疾病的保单相比,多出来的30种疾病可能非常罕见,没有太大意义,而保费还可能因此更贵。

另请注意重疾保单是否包含轻症,轻症是指重大疾病前期较轻的疾病,轻症医疗费用较低,对个人和家庭的影响较小,但这种轻症发病率较高,赔付对保险公司不利,故有些保单不包含轻症保险,有些保单包涵轻症但会规定偿付次数或赔付比例等。价格上包涵轻症的保险可能比不包含的保险贵30%—40%。为了吸引客户,目前许多保险公司在保单中都扩展了“轻症”责任,以下列举了四类高发轻症以及他们可能引起的重症清单。从上面的轻症清单大家可以看到轻症有时候也并不“轻”,因此如果保单中包涵轻症保障会相对更优些,不同的产品会对轻症有不同的处理。

购买保险的知识

3、家庭保险如何购买:家庭支柱一定尽早购买,优先考虑另一半。内地保险一般年限在55岁以下,超过这个年龄的投保人很难买到合适的保险,所以给父母买保险要考虑这点,孩子的保险等有经济基础再考虑也无妨。

 

4、请特别注意保单中的等待期(指是指保险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿),如果在等待期内发生了保单中列明的重大疾病,保险公司是不予赔偿的,但会退回保费,故越短的等待期越好。此外保险的免赔范围,买保险以前应该做体检报销费用的类型,指定医院,续保限制,不保条款等也值得关注。

 

5、选择重疾产品也要重点关注保险公司综合实力,保险服务意识相对好的。

 

Part2:如何通过网上渠道购买保险

 

互联网时代让网购渗入到我们的生活方方面面,如今连购买保险都可以在线上完成。从网上购买保险最大的优点就是便捷,不仅可以线上完成投保,甚至后期理赔也完全可以线上操作,网上购买保险往往价格上优惠力度较大,因为销售环节去中间化,且信息公开透明,可以多对比多参考,消费者可以选择出高性价比的保险产品。

 

一般的互联网渠道购买渠道包括:

自营渠道:如众安保险,国内首家互联网保险公司,使用官网或app等;

经纪代理:如大特保,开心保,小雨伞,慧择等这些平台集合各种保险产品信息,推出最优产品;

三方平台:如淘宝保险,支付宝,苏宁易购等都可以购买;

 

这里建议大家可以尝试三方平台这种渠道,首先自营渠道受保监会管理在价格方面无法过多优惠,而经纪代理做为盈利机构以利益为上,目前三方平台如京东,阿里等为了推广这部分业务会做较多优惠,竞争也相对激烈,对消费者有益。

 

目前线上购买产品分布情况,车险,旅游线和意外险占比较大,从公司所占份额来看,平安,明 亚,康泰人寿占比较大,大家不知如何选择时也可以参考以下数据。

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网上投保要点:

同线下投保相同,免赔额,等待期,责任免除,退保原则,理赔流程,投保人信息等都是非常重要的条款,需要认真阅读。

 

理赔流程:

网上购买理赔也都是线上进行,大家可根据理赔条款联系在线客服或官方热线进行理赔,在理赔过程中请一定注意保留沟通纪录,通话录音等以便后期理赔。如发生纠纷可以通过微博或向保监会举报。

 

Part3:香港保险VS内地保险

大家都知道香港保险最近几年如火如荼,2016年内地访客新造保费高达686亿港元,超过2015年316亿港元一倍之多,创历史新高。根据香港保监处的最新数据,2017年首季香港保险毛保费总额与2016年同比增长20.7%。而业务收入排名前三的香港保险公司分别为保诚,友邦和中国人寿,三家公司占市场份额超过一半。

 

香港保险的保障类别大致如下图:

 

购买保险的知识

 

很多人关心香港保险的投保流程,最大的问题是要不要亲自去香港签保单?答案是肯定的,而且并没有很多人想象的那么复杂,打个飞的去签单已经十分稀松平常。大致流程如下:

1. 咨询产品,预约签约时间

2. 赴港签约,验证及银行开户,需时0.5天,需准备:

国内身份证

港澳通行证/卡

出入境白色小标签

3个月内国内有效住址证明(水电煤网银行信均可)

足缴首期保费的美金或港币(带人民币可以到当地满大街的找换店换汇,通常利率都不错),以及visa或Master信用卡,每张保单可以刷多张信用卡,不能刷银联卡

健康调查表及近期体检报告(如需)

个人银行3个月内流水单以及其它资产证明,做银行开户用

3.返回内地等待保单核批

4.代理人派发保单,提供后续服务和支援

5.理赔无需亲赴香港,在内地备齐资料并快递至公司,由代理人负责跟进,客户可选择支票,现金或电汇拿到赔付。

 

到底是内地保险好还是香港保险优,选择困难症可能已经开始犯难了,善解人意的小青总结了一张表,让你一目了然。

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另外,小编提醒大家注意,香港保险虽火热,也请大家理性购买,规避法律,投资风险。

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